Si per a obtindre una hipoteca, el banc t'exigeix contractar una assegurança de vida, no has de quedar-te amb el qual et vulguen col·locar. Encara que gràcies a ell obtingues una rebaixa dels interessos i semble interessant, la qual cosa estalvies d'una banda potser ho perds per un altre, pagant una pòlissa cara, que a sobre pot deixar-te penjat quan més la necessites.
Assegurances de vida lligats a la hipoteca

La majoria de les assegurances de vida es venen a través dels bancs i solen estar lligats a la sol·licitud d'un préstec hipotecari. Almenys, això es desprén de les respostes de 1.500 espanyols d'entre 25 i 55 anys, a una enquesta de la proveïdora d'assegurances de marca blanca *IptiQ:

• Entorn del 96% dels enquestats va acceptar contractar la pòlissa que li proposava el banc, la immensa majoria sense comparar el preu que li oferien amb el d'altres productes. Més d'un terç el va fer perquè li aplicaven un descompte en el tipus d'interés, mentre que un de cada cinc, simplement, ho va jutjar "l'opció més adequada".
• Només una mica més del 4% dels enquestats va optar per un segur no vinculat. I d'ells, tres de cada quatre van optar per pòlisses comercialitzades per asseguradores diferents a les dels bancs.

Per a OCU, aquestes xifres deixen clar que es tracta d'un mercat captiu: consumidors que accepten el que el banc els ofereix per desconéixer que poden negar-se, per comoditat o per a accelerar l'obtenció dels diners.

La majoria es conforma amb l'oferta del banc, però està lluny de ser una bona idea.

Els riscos de quedar-se amb l'assegurança vinculada

Si agafaràs l'assegurança de vida que el banc t'ofereix, estudia bé les condicions perquè podries trobar-te alguns problemes:

•  Quan es tracta d'assegurances anuals renovables, sovint no sabràs quina serà l'evolució de la prima en els anys que falten per a retornar el préstec. Només pots estar segur que augmentarà d'any en any a mesura que envellisques.
•  Ja que no et diuen el que t'espera, si vols comparar diverses pòlisses només podràs basar-te en la prima del primer any.
•  Si eres jove, pots crear-te una falsa il·lusió que el producte és barat. A més, al principi, les diferències entre productes poden ser poc significatives.
•  Una vegada captat pel banc, el més normal és que et quedes amb l'assegurança per inèrcia i quan vulgues reaccionar, si veus que puja molt la prima, potser no trobes una altra asseguradora que t'admeta per haver envellit o tindre un problema de salut que abans no tenies.
•  I el pitjor de tot: en qualsevol aniversari del contracte i sempre que t'avise amb dos mesos d'antelació, la companyia pot deixar-te a l'estacada, sense cobertura quan més el necessites i potser sense opcions a contractar una altra assegurança. O usar una altra forma soterrada d'expulsar-te, pujant-te la prima tan desorbitadament, que no et quede més remei que marxar-te.

 Altres vegades els bancs poden oferir-te segurs que tenen una duració determinada i no es poden anul·lar abans del final. Alguns són de prima única, és a dir, que es paguen de colp en contractar, i altres es paguen en diverses quotes, fins i tot de periodicitat anual. Tenen l'avantatge que sabràs quant et costaran des del principi i el desavantatge que no els pots anul·lar (si són de quotes i els deixes de pagar sense més, potser té implicacions desagradables en el préstec al qual van vinculats). A més, són rígids: amb el pas del temps, et pot interessar cobrir un capital més xicotet, ja que el teu deute amb el banc serà menor segons vages retornant el préstec; però amb aquests productes el capital és el que és des del principi i no es pot ajustar.

El remei: una bona hipoteca i una bona assegurança independent

Si contractaràs una hipoteca i una assegurança de vida per a cobrir el deute si mors o quedes incapacitat (és molt possible que te l'exigisquen per a prestar-te els diners), tria el millor en tots dos casos.

Idealment, l'assegurança hauria de reunir aquestes característiques:

•  Tindre un preu màxim que pugues conéixer per endavant.
•  Donar-te garanties que no et deixarà penjat quan més falta et faça.
•  Permetre't ajustar el capital assegurat, ja que a mesura que passe el temps, aniràs amortitzant el préstec i podries estalviar en el segur o almenys contrarestar les pujades de prima que comporta complir anys.

Si eres soci d'OCU, recorda que hem negociat una assegurança de vida molt interessant: té unes primes molt econòmiques les pujades futures de les quals no t'agafaran desprevingut, perquè coneixeràs per endavant el topall màxim fins al qual podrien arribar, i té garantida la renovació (la companyia no te la pot negar, mentre que tu podràs anul·lar la pòlissa al final de qualsevol anualitat, avisant amb un mes d'antelació).

Les diferències entre contractar una assegurança o un altre poden ser enormes en termes d'estalvi: en el nostre últim estudi, comprovem que un assegurat de 40 anys podria estalviar-se més de 11.000 euros durant el termini de 20 anys, segons quina pòlissa triara.

Quant a la hipoteca, serveix-te del nostre comparador per a trobar les que ofereixen millors condicions per al teu perfil.

Si ja tens una hipoteca i vinculat a ella una assegurança de vida anual renovable, revisa les seues condicions i recorda que si no són interessants, no estàs obligat a prorrogar-lo si avises amb un mes d'antelació al venciment anual. Això sí, assegura't de quines repercussions té prescindir d'ell en les condicions de la hipoteca i no ho dónes de baixa fins a tindre clar que l'assegurança al qual et canvies t'admet i signatures la nova pòlissa.

I finalment, amb o sense hipoteca, consulta el nostre informe sobre assegurances de vida i usa la nostra calculadora per a saber si realment necessites o no contractar un producte d'aquest tipus i per quina capital.

Consulta la notícia original ACI