Històricament entre els productes estrela de les entitats bancàries trobem els comptes d'estalvi i els depòsits a termini, encara que els baixos tipus d'interés dels últims anys han fet que perden bona part de la seua popularitat.

En tots dos casos existeix per part del client un desig d'obtindre una rendibilitat pels diners amb el menor risc possible, però per a poder respondre a la pregunta sobre si és més convenient un compte d'estalvi o un depòsit a termini és necessari analitzar diversos elements.

Passat dels depòsits a termini fix i dels comptes d'estalvi

Els depòsits a termini fix han sigut durant molts anys els preferits dels espanyols, i en el 2007 per exemple, complien àmpliament la combinació desitjada de seguretat i rendibilitat, ja que els mateixos oferien fins a un 4,5% TAE en terminis relativament curts.

Per contra, els comptes d'estalvi no oferien tant interés en aqueixos anys, per la qual cosa l'elecció semblava bastant fàcil si podies mantindre els diners uns mesos immobilitzat.

Situació actual de depòsits a termini fix i comptes d'estalvi

El panorama econòmic ha canviat radicalment i el profund descens dels tipus d'interés ens fa posar la vista en altres productes, ja que la majoria dels depòsits a termini nacionals tenen rendibilitats pròximes a zero.

Per contra, existeixen cada vegada més comptes remunerats que, encara que siga per un termini de temps xicotet, ofereixen rendibilitats molt més altes. Per tant l'elecció entre tots dos productes és més complexa i hem de desgranar els seus diversos components per a veure quina solució final s'adapta millor a les nostres necessitats.

Comparem els seus característiques

Terminis

Potser un dels més importants elements a considerar és el termini en el qual s'ofereix tots dos productes. Els comptes d'estalvi normalment tenen un termini indefinit pel que ens alleugereixen de la càrrega d'haver d'estar revisant o renovant la nostra cartera de depòsits cada cert temps.

De tota manera, això no és sempre així, i podem veure diversos exemples de comptes remunerats en els quals les condicions oferides ho són sol per un termini determinat.

Aquest és el cas del compte nòmina de Bankinter, una de les més conegudes del sector, que ofereix una rendibilitat TAE d'un 5% durant el primer any, percentatge que es redueix a un 2% en el segon, i només per als primers 5.000 euros en tots dos casos.

Els depòsits a termini fix, com el seu nom indica, tenen un termini definit i, si no es compleix, se sol perdre la rendibilitat acordada en el moment del contracte.

Disponibilitat

És l'altre element fonamental d'aquests productes d'estalvi, la disponibilitat dels diners durant la seua vigència, o dit d'una altra forma, saber que en cas de necessitat puc rescatar els meus diners sense cost. En el cas dels comptes d'estalvi, la disponibilitat sol ser més alta, i llevat que hi haja uns mínims que respectar se sol poder disposar dels diners a voluntat.

En el cas dels depòsits a termini fix és just el contrari i s'estableixen en ells condicions per a limitar la disponibilitat dels diners fins a la finalització del depòsit, o en altres casos permeten la retirada anticipada dels fons perdent tots o gran part dels beneficis que oferia el depòsit.

Per això si no tens clar que podràs prescindir d'aquesta quantitat durant el temps exigit pel depòsit, que pot arribar a ser de diversos anys, és millor decantar-se per un compte d'estalvi que ens permeta disposar dels mateixos en cas de necessitat.

Forma de les aportacions

Les aportacions en els depòsits a termini cal realitzar-les d'una sola vegada en el moment que es realitzar la contractació del producte pel que obliga a tindre la quantitat total requerida des d'un primer moment. En canvi, els comptes d'estalvi permeten fer aportacions successives que facen que el capital estalviat i que genera beneficis, siga cada vegada major.

Promocions per convertir-se en clients

La fidelitat no és alguna cosa que es premie en la banca actual sinó tot el contrari, tant en comptes d'estalvi com en depòsits a termini fix, en moltes ocasions hi ha condicions especials per fer-se client de l'entitat. Condicions que no estan disponibles per als quals ja ho són.

Vinculació

Un altre element important a tindre en compte és el grau de vinculació que el banc imposa per a atorgar les condicions oferides. N'hi ha amb poques exigències com el compte d'estalvi online de *Nationale *Nederlanden que atorga una remuneració del 0,5% *TAE sense aplicar comissions i que exigeix solament ser titular d'un compte corrent en un banc espanyol.

En altres casos, la vinculació és major, com en el compte 1/2/3 del Banc Santander, on serà necessari tindre la nòmina o subsidi per desocupació per un import de 600 euros mensuals, o si escau una pensió per valor de 300 euros. A més requereix domiciliar tres rebuts al trimestre que pertanguen a diferents empreses. També és necessari fer un ús mínim de la targeta de crèdit que obliga a realitzar sis pagaments al trimestre.

Depén de tu

Si vols saber què és més convenient, un compte d'estalvi o un depòsit a termini, has de considerar el teu perfil d'ingressos i d'estalviador i veure la quantitat que pugues invertir, la seua disponibilitat i el termini oferit.

Alguns depòsits poden oferir rendibilitats altes, com els oferits per bancs europeus, però amb el bloqueig de la quantitat de diners corresponents per terminis de temps elevat.

Per contra, els comptes remunerats més atractius exigeixen d'una vinculació amb el banc que a vegades pot resultar excessiva pel client si no s'adapta a la seua forma habitual de funcionament.

Consulta la notícia original ACI