A pesar que constitueixen una xicoteta línia en els balanços de la banca, el Banc d'Espanya mira concerta preocupació l'auge dels crèdits al consum al país. Les entitats van disparar el volum d'aquests préstecs a doble dígit al llarg de l'últim any, encara que asseguren que el salt no colpeja les dades de morositat. No obstant això, el regulador nacional té una diferent opinió.

En la presentació de resultats de 2019 van ser diversos els bancs que van revelar una forta escalada en aquesta mena de crèdit. Des de València, Gonzalo Gortázar, conseller delegat de CaixaBank, va fer públic un increment del 13,8% del crèdit al consum. Va ser l'excepció en un context en el qual els préstecs a particulars van caure el 2,1% per una rebaixa en la concessió d'hipoteques.

A més, l'executiu també va traure pit que el ràtio de morositat d'aquesta mena de crèdits s'havia mantingut en el 4%. "Està clarament per davall de la mitjana del sector", va assenyalar. No obstant això, el taxa d'impagaments del banc va caure des del 4,7% fins al 3,6%, per la qual cosa aquest tipus de productes ja es col·loca en la part alta dels impagaments de clients del banc.

Banc Sabadell va elevar el crèdit al consum en un 11,9%

Però CaixaBank no és l'única entitat que va apostar pel crèdit al consum en 2019. Banc Sabadell va elevar un 5% el seu volum d'aquests préstecs a particulars. La dada real va ser superior, encara que influeix en la seua morositat. Si l'entitat no haguera venut col·locat en mercat una part d'aquests crèdits, l'alça haguera sigut del 11,9%, per damunt de l'11% que va pujar la concessió general de préstecs a clients individuals.

No obstant això, l'entitat que presideix Josep Oliu no fa pública la taxa de morositat concreta per a aquest producte.

Una tercera entitat que ajuda a albirar l'aposta de la banca pel crèdit a particulars és Bankia. El banc semipúblic va anunciar un creixement del 15,8% en la cartera, encara que suposa solament el 4,5% dels 120.000 milions de crèdit brut atorgat per la companyia que presideix José Ignacio Goirigolzarri.

L'organització va anunciar l'any passat una joint venture amb Crédit Agricole amb la condició de començar a treballar amb empreses --per exemple, concessionaris-- i expandir-se en el sector del crèdit al consum. "Estem sent extremadament prudents ja que no estem finançant als nostres clients quan realitzen compres; ho estem comercialitzant des d'una molt prudent política de riscos en consum, ja que són preconcedits", va dir l'executiu.

Bankinter va augmentar la seua exposició al consum amb la compra de Avantcard, especialitzada en targetes

Gràcies a aquesta política, fonts de l'entitat asseguren que la taxa de morositat és sensiblement inferior a la mitjana. I sostenen que l'expansió en el segment no ha incrementat els impagaments: "no hem notat el més mínim repunt en la litigiositat del nostre consum".

No obstant això, el major creixement en el crèdit al consum el va protagonitzar Bankinter, que al maig de 2019 va adquirir Avantcard, la filial de consum d'Evo Banco a Irlanda. Si les xifres dels altres bancs se centralitzen a Espanya, les de l'entitat que dirigeix María Dolores Dancausa tenen una forta influència de l'Illa Esmeralda.

La companyia va disparar el volum dels préstecs al consum en un 45%, la qual cosa també va elevar el ràtio de morositat fins al 5,7%.

El Banc d'Espanya, atent

L'escalada del crèdit al consum té al Banc d'Espanya en alerta, perquè acostuma a ser un indicador que pot anticipar una desacceleració econòmica al país. Segons l'últim informe d'estabilitat financera, els crèdits al consum creixia al ritme del 12% fins a juny amb un increment del 26% de la morositat.

La mateixa entitat mostra com el volum actual de crèdits dubtosos de ser retornats només va ser superat entre 2008 i 2014, encara que des d'una entitat apunten que arriba impulsada pel finançament des de punts de venda -concessionaris o botigues- i no a través dels crèdits *preconcedidos tradicionals.

Com ja va explicar Economia Digital, durant el mes de novembre passat es va batre el rècord de crèdit al consum de tot 2019. Coincidint amb el popular Black Friday, entitats com a Banc Santander i Bankia van llançar ofertes específiques per a realitzar compres durant la jornada de descomptes del 29 de novembre. Es va fer, això sí, amb el finançament més barat de tot l'any.

Però el Banc d'Espanya se li ha posat entre cella i cella que les entitats han de ser prudents amb aquesta modalitat de crèdit. El seu governador, Pablo Hernández de Cos, ha mostrat en alguna ocasió la seua visió poc favorable a la modalitat de crèdits al zero per cent, ja que solen portar associades comissions que compensen la falta d'interés però que contribueixen a la mala imatge de la banca.

Ja a l'estiu va advertir: "El Banc d'Espanya seguirà de prop aquests desenvolupaments que, de moment, no posen en risc l'estabilitat del sistema financer espanyol ni reclamen l'adopció de mesures prudencials, encara que sí que requereixen un increment de la vigilància en les condicions de concessió de crèdit".

Consulta la notícia original ACI